天气指数保险对农业保险发展的重要作用3篇

天气指数保险对农业保险发展的重要作用3篇天气指数保险对农业保险发展的重要作用　什么是天气指数保险　为了摆脱小规模农户背景下农业保险经营的两难困境，需要针对小规模农户进行产品创新，主要以区域产量保险和天气指数保险取下面是小编为大家整理的天气指数保险对农业保险发展的重要作用3篇,供大家参考。

篇一：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

是天气指数保险

　为了摆脱小规模农户背景下农业保险经营的两难困境，需要针对小规模农户进行产品创新，主要以区域产量保险和天气指数保险取代当前的物化成本保险。从形式上看，将众多分散的小农户形成虚拟的规模农场，通过产品机制将分散农户视同规模户来考虑，进而从操作层面上达到扩大农场规模的目的，从而可以大大降低定损与赔付环节的高成本，提高保险公司的供给效率，实现农业保险的可持续发展。

　由于美国、加拿大等国的农场规模较大，这使得其农业保险产品以基于个别农场的产量保险和收入保险为主，而指数保险产品占比非常低。原因在于，由于农场规模较大，基于个别农场的产量保险和收入保险的成本也相对较低。并且这类产品基于农场的实际损失进行赔偿，不存在基差风险。而指数保险在这些国家的必要性就相对较弱，且由于农场规模普遍较大，指数保险的基差风险也会放大。因此，在这些国家，指数保险的受欢迎程度不高，在农业保险产品体系中几乎没有什么地位。即便有些国家开发了指数保险产品，其产品出现个性化的“反指数化”趋势。例如，由于农场的面积普遍比较大，加拿大一些省份的指数保险的保障水

　平、保费以及触发机制的确定呈现个性化的趋势，比如允许农业生产者根据农场面临的风险环境，选择个性化的气象变量，以建立个性化的气象指数保险，从而可以减少基差风险。

　印度农业保险产品体系则与美国、加拿大等发达国家非常不同。和中国类似，由于人均耕地面积少，小农经济在印度农业生产中占有统治地位。印度人均占有耕地 公顷。农场总数达到亿个，60%的规模不足 1 公顷，只有 1%的规模达到或超过 10 公顷。在一些人口密集的地区，户均占有土地面积更少。由于小农户和边缘农户占比高，人均耕地面积很有限，基于个别农场的多种风险保险的交易成本非常高昂。因此，印度主要采用区域产量保险，以降低交易成本。同时，印度还在积极探索天气指数保险，创新产品形态，以适应其特殊的农作方式。

　目前，我国同样是小规模农户占很大的比重，应充分借鉴印度农业保险发展中对于产品形态选择的经验。指数保险是对农业保险的一种创新，其将损害程度指数化，并以该指数为基础设计保险合同，当实际计算的指数达到合同规定水平时，投保人就可以获得相应赔偿。与传统农业保险产品不同，指数保险的赔偿并非基于实际损失，而是基于预先设定的参数是否达到触发水平。一些公司通过开发区域产量保

　险与气象指数保险，在很大程度上化解了传统农业保险的经营困境。

　相比于传统的农业保险，指数保险(这里以区域产量保险为例)的价值和意义体现在如下几个方面：

　第一，能有效降低经营管理成本。传统保险需要依据单个农户的实际产量来定损和进行赔偿，定损和理赔需要花费巨大的经营管理成本。而区域产量保险则“以区域代替个体”，在风险事故发生时不需要核定单个农户的损失，而只需要对该地区的平均产量进行测产。因此，和传统保险产品相比，区域产量保险的核损和理赔环节的成本大大降低，从而可以在一定程度上降低附加保费从而降低保险费，使产品价格更具吸引力。

　第二，能有效避免道德风险。由于农业生产受生产者的主观因素影响很大，所以在传统农业保险中，往往存在一定程度的道德风险问题。即农户在购买了农业保险之后，一是有可能降低生产资料的投入，放松对农业生产的管理。二是有可能在灾害发生时不积极进行施救，甚至故意增大灾害损失，以期获得保险人的赔偿。三是有可能伪造证据虚假索赔，甚至为获得赔偿而故意制造保险事故。而区域产量保险

　的赔款是基于整个区域的产量，而不基于单个农户的产量，不会受到单个农户行为的影响。农户不能在购买保险后通过改变自己的行为获益，因此区域产量保险不存在道德风险问题。

　指数保险不仅很大程度上化解了传统农业保险面临的经营困境，还有助于实现政府的政策目标。具体体现在以下几个方面：

　第一，化解系统性风险。传统农业保险理论上以每个农户的投保地块为一个保险单位，也就是假定投保人之间的风险是不相关的。事实上，相邻地块之间的自然风险有着很高的相关性，这种相关性也是导致传统农业保险市场失灵的一个重要原因。相反，区域产量保险开展的前提，就是同一区域内的投保地块的自然风险是高度相关的，农户就可以通过购买的区域产量保险获得赔偿。区域产量保险的上述运行机理决定了其有利于承保系统性风险，对政府意义重大。通过区域产量保险，可以承保旱灾等系统性非常强的自然灾害，为主要粮食作物生产保驾护航。

　第二，能激励农户加强对生产的管理。对于传统的农业保险，当损失发生后，一般很难界定减产是由于自然灾害

　还是疏于管理或管理不当等人为原因造成的，实际上对于勤于管理与管理得当的农户具有负向激励作用。而区域产量保险根据一个地区的实际平均产量确定是否赔付以及具体的赔付金额。当一个地区的实际平均产量低于预先设定的触发产量时，该地区所有投保的农户都能获得赔偿，保险赔付与农户个人的实际损失情况不挂钩还会激励农户采取防灾措施以更好地加强对生产的管理，降低损失概率及减轻损失，从而形成农户主动防灾减损的动力。

　第三，推动农业保险市场的创新与健康发展。区域产量保险与气象指数保险作为农业保险的产品创新，是对传统农业保险运行机制存在弊端的矫正。这种产品与技术创新的背后是机制与制度的创新，是试图通过基于市场的方法来提高效率，减少对资源配置市场的扭曲，满足农民日益增长的扩大承保风险的需要，最小化或消除传统农业保险面临的道德风险、逆选择，提高再保险市场应对巨灾系统性风险的能力。中国大部分地区的农民都是“小农”，因为人均种植面积很小、传统农业保险的交易成本太高、信息不对称等原因所引发的逆选择、道德风险问题也难以监控。而指数保险产品在降低交易成本方面可以发挥巨大的优势。

　另外，作为指数保险，区域产量保险与气象指数保险

　都具有标准化与透明化的结构特点，作为定损和理赔的唯一标准，保险指数向社会各界公开，因此保险损失可由任意主体依据保险合同条款计算，有效避免了协议赔付、应赔未赔等现象，可以促进农业保险市场的健康发展，同时也方便二级市场的再保险公司和再保险经纪公司把握直保公司的风险水平，使风险更易向二级市场转移。

篇二：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

19.5- 2 -气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？ 刘亚洲1钟甫宁2吕开宇3摘要：气象指数保险在某种程度上可以克服传统农业保险的缺陷，但是，针对当前农业生产经营情况，中国是否适合实行气象指数保险，这是一个需要探讨的问题。本文运用 2004～2016 年全国农户面板数据，分别测算了小麦、玉米、稻谷和大豆等4 种农作物的产量风险和县域农作物受灾系统性风险。研究发现：在中国，由于农作物气象灾害风险不满足“小概率、大损失”的基本可保条件以及针对受灾系统性风险的可保条件，气象指数保险的风险管理作用将十分有限，不宜作为农业风险管理工具。但是，借鉴气象指数保险的理赔方式，实行气象指数储蓄保险可以发挥农业保险的收入支持功能。关键词：气象指数保险 风险管理 收入支持 系统性风险 可保性中图分类号：F014.4 文献标识码：A一、引言中国是世界上遭受农业灾害最为严重的国家之一。2006～2015 年，中国农作物受灾面积占总播种面积的比重平均达到21.8%，成灾面积和绝收面积占总播种面积的比重分别达 10.92%和 2.65%① 。农业灾害给农户带来巨大的经济损失，直接影响农业生产、粮食安全以及社会经济的稳定，因此，在中国进行有效的农业风险管理是十分必要的。农业保险被认为是比较有效的风险管理工具（中国赴美农业保险考察团，2002；Coleet al.，2014）。2004 年后，中国重新开始积极探索合理的农业保险制度，并最终建立了政策性农业保险制度② 。目前中国实施的大多数政策性农业保险与财产保险类似，是一种针对个体风险的保险，在定损及理赔过程中需要进行实地勘测。这类传统农业保险存在的问题被很多学者诟病，比如在保险运行过程中存在自选择、道德风险以及高额的运营成本（冯 本文研究得到国家社会科学基金项目“《巴黎协定》生效后中国碳交易体系的发展路径研究”（项目编号：17BJY062）、国家自然科学基金面上项目“气候变化条件下农户投保行为与风险管理研究”（项目编号：71373264）、国家自然科学基金国际（地区）合作与交流项目“重大冲击和变化对中国-全球农业影响模拟模型的研究和开发”（项目编号：71761147004）的资助。本文通讯作者：钟甫宁。① 资料来源：国家统计局农村社会经济调查司，2007～2016 年历年《中国农村统计年鉴》，北京：中国统计出版社。② 本文主要探讨政策性农业保险，2004 年之前在中国实行的商业性农业保险不在本文探讨范围内。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 3 -文丽，2004；Giné et al.，2007；Heimfarth and Musshoff，2011；Jensen et al.，2016）。虽然在实践中采用一定的技术和规则可以逐渐降低由自选择和道德风险带来的成本，但是，传统农业保险所必需的实地勘测的成本难以降低，这直接影响赔偿金额。在中国，由于实行政策性农业保险的成本居高不下，保险赔偿金在很大程度上不能弥补农户受灾损失，传统农业保险的风险管理功能的实现效果不尽如人意（钟甫宁，2016）。风险管理是保险最基本的功能和目标，改善传统农业保险的方向就是寻找新的方式促进农业保险风险管理功能的实现。在国际上，印度、肯尼亚、马拉维等发展中国家实施了气象指数保险（例如SkeesandBarnett，2006；Giné et al.，2007；Jensen etal.，2016）。气象指数保险是将一个或几个气象条件（如气温、降水、风速等）对标的物的损害程度指数化，每个指数对应一定的农作物产量和损益指标，保险合同以这种指数为基础设定理赔触发值。当指数达到理赔触发值，且标的物遭受一定损害时，投保人就可以获得相应标准的赔偿（Barnett and Mahul，2007；Sarris，2013）。理论上讲，气象指数保险可以减少自选择和道德风险，降低农业保险的运营成本（Jensen etal.，2016；Heimfarthand Musshoff，2011；Barnettand Mahul，2007；Giné etal.，2007），在很多方面克服了传统农业保险的缺陷。国内一些学者认为，指数保险（包括气象指数保险和其他指数保险）是一种有效的风险管理工具，可以替代传统农业保险。近年来，中国很多地方开始试点实行气象指数保险，相关问题也成为研究热点。气象指数保险不仅可以降低自选择和道德风险带来的成本，而且可以大幅度降低勘测定损的费用，减少险资“漏出”，从而提高赔偿金额，更好地发挥风险管理的功能。但是，气象指数保险在实践中出现了基差风险（Barnettand Mahul，2007；Elabed etal.，2013；Lebloisetal.，2014；Jensen etal.，2016），这一类误差会在很大程度上削弱气象指数保险的风险管理功能。那么，气象指数保险作为一种新型农业保险，在实践中是否是良好的农业风险管理工具？当前在中国是否具备实行气象指数保险的条件？进一步地，是否存在大范围推广气象指数保险的可能性？本文利用2004～2016 年全国农村固定观察点调查数据中的农户数据测算小麦、玉米、稻谷和大豆等4 种农作物的产量风险和所遭受灾害的系统性程度，在此基础上评价气象指数保险的基本可保性和系统性风险可保性，并结合中国农户的农业保险需求现状和国际经验，讨论中国农业保险政策目标的调整方向。二、文献综述指数保险是在传统农业保险的基础上创新发展起来的。20 世纪 50 年代，在瑞士首次出现了气象指数保险产品。此后，针对传统农业保险的缺陷，国际农业保险界于20 世纪80 年代开发出了指数保险。在世界银行的推动下，指数保险作为一种平滑发展中国家农业风险的手段，开始在许多发展中国家试点，得到了长足的发展（Skees，2008）。与传统农业保险产品不同，指数保险产品的赔偿并非取决于单个农户的实际损失，而是取决于灾害强度所对应的预先设定的指数是否达到触发水平（张玉环，2017）。指数保险的类型非常多样，例如利用气象指标作为触发参数的气象指数保险、

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 4 -利用卫星图像作为触发参数的卫星指数保险、利用区域内农作物的平均价格作为触发参数的价格指数保险等（吕开宇等，2014）。目前比较常见的两种指数保险分别是区域产量指数保险和气象指数保险，其中，气象指数保险已在很多国家实行。世界银行于 2003 年在印度试点实施了降雨量指数保险，此后，各种类型的气象指数保险（如季风指数保险、洪水指数保险、干旱指数保险等）相继出台。气象指数保险也是产量保险的一种类型，它是通过气象指数来推测农作物产量受损情况，然后对产量损失进行赔偿。通常情况下，气象指数保险以当地气象站观测到的气象指数为依据进行理赔。从国内外已有研究来看，相对于其他类型的指数保险，气象指数保险受到更多关注。早期研究更多关注的是农户对气象指数保险的需求，研究方法主要是通过假设保险合同测算农户对气象指数保险的支付意愿。比如较早关注这一问题的Sarriset al.（2006）通过分析 1000 个农户的调查数据测算出了农户对气象指数保险的支付意愿。Hill et al.（2013）研究了影响埃塞俄比亚农户气象指数保险支付意愿的家庭因素，并且归纳了可能于早期进入气象指数保险市场的农户家庭特点。有关中国气象指数保险的研究中，Turvey andKong（2010）研究了中国农户对气象指数保险的购买意愿，发现受访农户对气象指数保险非常感兴趣。宋博等（2014）和 Liu etal.（2019）也对中国农业气象指数保险支付意愿做了相关研究。有学者发现，气象指数保险在实行过程中会出现基差风险并导致严重问题。Carteretal.（2014）对气象指数保险的可持续性表示了担心；张玉环（2017）总结了其他国家实行的气象指数保险项目，发现在农户层面，项目总体实施效果难以令人满意。还有一些研究发现，即使是在精算公平和保费补贴的情况下，气象指数保险的市场占有率仍然比较低（MobarakandRosenzweig，2012；Miranda andFarrin，2012；Jensen etal.，2016）。很多学者通过研究气象指数保险需求及其影响因素解释气象指数保险市场占有率低的问题（例如 Coleet al.，2013；Coleet al.，2014；Caiet al.，2016；De Janvry etal.，2014）。由于中国还没有大范围推广气象指数保险，学界的相关研究较少。在气象指数保险的供给方面，大多数研究主要关注某些保险产品的设计和定价。TaibandBenth（2012）基于对保险人和被保险人盈亏情况的调查研究了温度指数保险的定价问题。Clarke et al.（2012）以印度为例探讨了温度指数保险、湿度指数保险及风速指数保险三种保险产品的设计和定价问题。国内也有学者研究了针对玉米（例如牛浩、陈盛伟，2015）、水稻（例如王韧等，2015）、橡胶（例如刘新立等，2017）等农作物的气象指数保险的设计和定价问题。现有研究中鲜有针对气象指数保险最基本的风险管理功能的研究，针对气象指数保险的适用性问题的研究也较少。本文首先从风险管理的角度，通过实证测算考察气象指数保险在中国的适用性，然后将农作物的产量风险与系统风险相区分，运用概率分布的方法测算中国种植业的整体风险和农作物受灾的系统性风险，判断气象指数保险作为风险管理工具的可保性，并提出借助气象指数保险支持农业发展的新措施，这弥补了相关研究的不足，扩展了中国农业保险发展和支农措施的思路。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 5 -三、研究框架及数据描述（一）理论分析1.农业风险管理工具及其适用范围。农户在农业经营过程中会遇到各种风险，这些风险可以归纳为三大类：自然风险、市场风险和社会风险（庹国柱、李军，2005）。自然风险是指由自然灾害引起产量损失带来的风险，自然灾害主要包括气象灾害（如旱灾、洪灾、霜冻等）、病虫灾害和环境灾害（如大气污染、水土流失等）。市场风险包括价格风险、金融风险等。社会风险包括技术风险、政策风险和个体人为风险等。随着农业生产经营形式和内容的不断丰富，以往没有的风险也可能会出现，但均可以归纳入这三大类风险中。本文重点研究应对气象灾害风险的风险管理策略。农业风险管理的目的是采用适当的风险管理方法以最小的成本最大限度地分散农业生产经营中的风险，实施农业风险管理的主体应该是作为农业经营主体的农户，金融机构和政府可以协助农户进行风险管理。不同主体可采纳的农业风险管理工具如表1 所示。具体来说，农户通常会采纳的风险管理工具包括：选择低风险、稳产农作物品种，修建水利设施，经营多元化，参与非农就业，变卖资产，利用社会关系组织互助等。储蓄、农业保险和信贷等市场手段也可以成为农户进行风险管理的工具。农业是弱质产业，需要政府支持，尤其是在应对自然风险方面，政府应该采取相应措施帮助农户进行风险管理。政府可以采用的风险管理工具主要有改进相关技术，建设大型设施，建立储备金制度用于灾害援助、救济等。将风险管理工具按照处理风险的方式来划分，它们又可分为风险防范、风险转移、风险保留、风险援助4 种类型（Carteret al.，2014）。表1农业风险管理工具分类农户 市场 政府风险防范 选择低风险、稳产作物品种，修建水利设施 储蓄 改进相关技术，建设大型设施风险转移 经营多元化，参与非农就业 农业保险 —风险保留 变卖资产 信贷 —风险援助 利用社会关系组织互助 — 建立储备金制度用于灾害援助、救济资料来源：根据庹国柱、李军（2005），OECD（2009），OECD（2011），FuchsandWolff（2011）和Chantaratetal.（2007）等文献整理归纳得到。储蓄、农业保险和借贷等金融工具是防范农业风险的重要措施。理论上讲，金融产品的价格应该由金融市场上的供求关系来调节。但是，由于农业风险往往具有系统性，金融产品分散系统性风险的能力有限。比如灾害发生时很多农户都需要贷款，或者农业保险公司需要对很大区域内的众多农户进行赔偿，此时仅靠市场的调节作用无法应对系统性风险，需要政府进行干预以弥补相应不足，这使得金融产品类风险管理工具的运用较为复杂，这也是本文主要关注的内容。

　气象指数保险是合适的农业风险管理工具吗？- 6 -图1 损失发生概率与风险管理工具选择资料来源：在MahulandStutley（2010）的研究基础上改进得到。由于农业生产受到不可控的自然环境因素影响，农作物产量时常会出现波动。当农作物减产相对轻微并且完全在农户可承受范围内时（如图 1 中0a 段），农户通常不会采取措施进行风险管理。当遇到发生频率很高但损失程度较小的风险时（如图 1 中 ab 段），农户往往会采取储蓄、信贷等风险保留措施。当遇到发生频率不高但损失程度较大的风险时（如图 1 中bc 段），需要依据损失总价值判断所应采用的风险管理工具。如果损失总价值较高，接近或超出农户可承受范围，则需采用农作物保险等风险分散措施。“小概率、大损失”事件正是保险保障的对象。而如果损失总价值较低，不在保险适用范围内，农户可以采取动用储蓄或信贷等风险保留措施来应对。在农业生产中，单位面积产出的农作物价值相对较低，只有规模化生产遇到灾害时总损失价值较高。因此，图1 中处于bc 段损失程度的规模种植户适合采用农业保险转移风险，而小规模农户不适合采用农业保险。农业保险的运行通常会产生较高的运营管理费用，对农业保险的不当采纳可能会降低其分散风险能力（Surminskiet al.，2016），因此，需要根据实际情况有选择地运用农业保险。当遇到发生频率低但损失程度巨大的风险时（如图1 中cd 段），通常需要政府采取措施进行风险援助和救济。2．研究框架。本文主要研究气象指数保险在中国是否可以作为农业自然风险管理工具，并以此为研究目标展开相关讨论。气象指数保险属于财产保险范畴，开展实施该保险需满足一般性财产保险的可保条件。财产保险分散风险功能的发挥需要满足一定的可保条件，比如风险出现的概率可知、风险事件发生概率小但损失率较大等（郭颂平等，2014）。其中，“小概率、大损失”这一可保条0 a b c d 损失程度风险保留（储...

篇三：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

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　第 3 期2020 年 3 月江西电力职业技术学院学报Journal of Jiangxi Vocational and Technical College of ElectricityVol.33 No.3Mar.2020气象指数保险现状与面临的问题高 健（山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271000）摘  要：农业作为一种风险性产业，农业气象灾害是危害农业生产最主要的因素，农业保险在新型城镇化进程中有着不可替代的作用。随着农业生产逐渐规模化，传统的农业保险已难以满足需求，因此对当前我国气象指数保险面临的问题及挑战进行了探讨，旨在增强农业保险的效能。关键词：气象指数保险；农业；农业保险；新型城镇化中图分类号：F842.66

　文献标识码：A

　文章编号：1673-0097(2020)03-0164-02Current Situation and Problems of China"s Meteorological Index InsuranceGAO Jian(College of Economics and Management, Shandong Agriculture University, Tai"an 271000, China)Abstract:

　Agriculture is a risky industry, and Agro meteorological disasters are the most important factor that inf l uences agricultural production. Agricultural insurance plays an irreplaceable role in the new urbanization process. With the gradual scale of agricultural,, the traditional agricultural insurance has been dif f i cult to meet the demand.This paper mainly describes the problems and challenges faced by China"s meteorological index insurance,with the purpose of enhancing the ef f i ciency of agricultural insurance.Keywords: Weather index insurance;Agriculture;Agricultural Insurance; New Urbanization1  我国气象指数保险的现状气象指数保险在我国的发展起步较晚。2007年，上海安信农业保险公司推出了我国第一款气象指数保险——西瓜天气指数保险，为西瓜种植过程中遭受强降雨与连阴雨天气所带来的损失提供保障；2008年，安徽国元农业保险公司与中国农科院等机构合作，分别以宿州市为样本推出了小麦种植气象指数保险，以长丰县为样本开发出了水稻种植气象指数保险产品，安徽省2008年投保气象指数保险的农业生产面积为1.3万亩，为约1500户农民提供了保险保障。但是随后几年我国的气象指数保险仍然处在试点过程，没有广泛推广。当前，我国气象指数保险的理论与实践效果逐渐被业界所认可，气象指数保险所独有的科学优势被广泛认同，同时显现了对农业保险无与伦比的推动作用。因此在相关政策的推动下，当前我国多个地区都开始了对气象指数保险的试点工作，与此同时，相关学者也在进行气象指数保险的研究探讨。2  我国气象指数保险发展中存在的问题2.1  产品种类偏少我国的气象指数保险产品的种类相对偏少。在新型城镇化的进程中，农业生产的规模不断扩大，农民生活不断融入城镇，伴随而来农业规模化经营，但气象灾害给农民的稳定经营带来了巨大的压力［1］。因此，如何预测天气、气象指数化的研究显得尤为重要。但就当前的保险产品而言，主要还是针对农民在发生自然灾害后进行损失补偿的保险产品，而气象指数保险的种类还是偏少，而且在降水、旱涝、气温等方面，所覆盖的农作物品种也十分有限［2］。国外农业现代化的发展经营已证实，研发气象指数保险可以有效减少农业生产过程中气象灾害造成的损失。但是我国目前市场上现有的气象指数保险并不能满足广大农民的需求，因此保险公司必须加快开发新产品的步伐。2.2  政府补贴不足从市场经济发展的角度来看，保险公司的目的是实现稳定运营，追求利润最大化，本应具有较低的保险费率的气象指数保险，对农民来说购买意愿会相对更大一些。但在实际经营过程中，保险公司却还是更多地选择经营传统农业保险产品。原因主要是当前我国大多数农民收入水平不高，在选择农业保险产品时，政府补贴对他们来说具有极强的引导作用。但是目前政府的补贴重点还是放在传统农业保险上，因此农民就会更多地选择传统农业保险。于是保险公司为了确保相对稳定的利润，忽略了对新产品的开发。这种政府补贴的偏差导致保险公司在开发新产品上面缺乏一定的动力，使得气象指数保险在我国的发展远没有达到市场预期。2.3  销售渠道比较窄我国气象指数保险产品的销售渠道窄，主要受到以前在保险经营销售经验的影响。保险公司在经营过收稿日期：2019-10-23作者简介：高健（1999- ），女，山东临沂人，主要研究方向：会计学.

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　期 气象指数保险现状与面临的问题165程中以农户缴纳的保险费和政府补贴为利润来源，将农业经营主体作为销售对象［3］。这种方式并没有实现盈利模式的根本转变，气象指数的销售对象有限，在期权期货市场上较少进行交易，没有实现指数保险的证券化，而且还造成了传统保险产品与指数保险产品形成相互竞争的局面。但从国外农业保险的发展经验来看，这两种保险产品之间不应该是竞争关系而应该是互补关系。我国地域辽阔，地区间发展差异较大，而且气候类型多样化，在一些地区气象指数难以准确核定，在这些地区传统保险产品具有不可替代的优势；在气候类型比较单一的地区，指数可以精准确定，更具有良好的发展前景。因此，只有拓展指数保险的销售渠道才能使这两种保险的实现互补，也能转变传统的农业保险的盈利模式。3  我国气象指数保险面临的挑战3.1  有效需求远远不足目前，许多农户在农业种植方面的收入只占家庭收入很少的部分，即使发生气象灾害导致农业生产发生损失，也不会对家庭经济产生很大的影响，导致农民对购买气象指数保险的热情不高。许多农民由于自身知识水平不足，而且政府对气象指数保险缺少相关宣传，导致对指数保险这种新型农业保险还不了解。传统农业保险是完全契合损失补偿原则的，当发生灾害事故时，根据农业生产者实际损失为标准，损失多少，补偿多少。但是气象指数保险则完全不同，发生气象灾害造成损失时，能否赔偿并不是看生产过程中发生的实际损失为准，而是要根据当时签订合同中签订的指数是否达到触发水平，赔偿的金额也是由实际的气象指数与约定指数的偏离程度大小决定。这就使得许多农民认为气象指数保险补偿程度不确定，担心对自己的损失不能够完全保障。我国的气象指数保险发展才刚刚起步，试点过程中不可避免地会出现保险补偿与实际损失存在较大差异的情况，一旦农民的利益得不到完全保障，就会对保险的作用产生怀疑，影响我国气象指数保险的发展［4］。3.2  指数的确定相对困难作为气象指数保险最重要指标，指数的确定至关重要，但目前我国指数的确定确实存在着很大困难。一方面，指数的选取必须要够涵盖影响该地区农业生产的因素，如降水、温度、湿度等。一般来说，模型包含的因素越多，准确度越高，但这增加了模型建设的难度，不仅需要考虑农业生产要素的影响，还需要考察各种因素对指数的影响情况，降低了模型的可操作性，所以如何实现模型的准确性和可操作性之间的平衡是一个困难的问题［5］。另一方面，保险公司在研发过程中，指数模型一般是对一个地区的整体天气情况加以预测，在我国即使在同一区域内也可能存在着不同的气候类型。要想针对我国许多地区不同小物候确定精准的指数，在现有的技术水平下基本不可能完成。但是农民在与保险公司签订保险合同时，通常是作为单个个体，因此即使在宏观地区合理的指数下，也可能不符合他们的自身情况。尽可能精确地确定指数是气象指数保险发展的根本，也是当下必须改进的难题。3.3  面临较大的基差风险基差风险是指根据指数所计算出的赔付数额与实际损失发生偏差所产生的风险。如果预测值高于实际值，保险公司将支出超过实际损失的保险费用；反之，则保险人赔付的保险金不能够完全补偿投保人的损失。只有在一致的情况下，被保险人的损失才会得到完全补偿，但是在实际操作过程中两者几乎很难达成一致。因为现实天气的多变性往往难以预测，虽然目前我国的气象预测技术已经处于世界前列，但也只是在短时期内的预测准确性较高，对于长期的气象预测的准确程度仍然很低。而气象指数保险的指数确定往往是对一个地区长期以来天气情况的统计分析基础上得出的，并不能完全与当前以及未来的天气情况相同。基差风险过大，使保险公司和投保人的利益都不能得到完全保障。因此，气象指数保险面临的较大的基差风险，不利于提高气象指数保险的投保率。4  我国气象灾害保险进一步发展的对策4.1  加强农业规模化发展的政策支持在考虑我国长期以来一直坚持农业小规模生产的基本情况的同时，也要意识到当前许多农民放弃自己的一部分耕地，进城务工的现实状况，政府必须通过政策扶持转变农业经营主体，培养种植大户，减少闲置土地，整合耕地资源，使农业生产规模化。在当下农户小规模经营还普遍存在的条件下，政府要出台相应的政策来扶持农业的规模化生产经营，使农业的规模化生产成为我国农业生产模式的主流模式。还应加大对农业规模化的政策支持，使得现代生产要素和创新经营模式等方面的优势充分发挥，从而加快我国的农业现代化步伐。4.2  建立有效的农业气象指数保险法律法规从世界各国农业保险发展经验来看，农业保险发展比较好的国家和地区，都有着与之对应的比较完善的法律法规。因此，农业气象灾害保险相关法律法规体系建设与完善，是我国发展农业气象指数保险刻不容缓的任务。尤其在我国新型城镇化发展的过程中，规模农业生产户的利益保证在我国经济发展中占据着重要地位。因此，必须有相关的法律法规来明确气象指数保险在市场中的各种权利义务关系，使参与各方的合法权益都能得到保护，为农业气象灾害保险 （下转第168页）

　168江西电力职业技术学院学报 第

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　卷而是以劳动为基础的人类共同活动和相互交往等社会关系形成的过程。在未来生产劳动中，人与机之间也会结成社会生产关系，在生产劳动和生产关系的基础上还从事其他社会活动，形成了其他社会关系。任何人造事物的产生都通过劳动产生，劳动也需要人的合作，人工智能作为一种劳动的产物，人机的共生性关系趋于明显。解决人机之间的关系问题，实际上是人与人之间的问题，即解决人的生活世界的问题，就是人的生活本身，为人工智能“降火”我们应当关注人本身，不要太把人工智能“炒热”。目前的发展趋势是人机共生的伙伴关系，积极探索之间的“接口技术”，为人工智能保驾护航，使其健康有序发展。治理问题引起广泛关注，学界业界都在探索规律，世界的人为创构则使伦理问题日益具有整体性，从而将伦理研究提升到更高的整体，应积极应对挑战，力求人机共生的和谐性。4  结束语目前，人工智能机器人具有的反应仅是模拟人性的“概念”，AI不是主体，和人之间也不是主体间关系，这是人的精神世界与机器的世界存在的差别。无论“奇点”是否会来临，人们应该更在意人与人之间的关系，关心制造劳动产物的初心及意义，关注人的类本质和尊严。在面对后人类时代的新型伦理关系时，享受便利又担忧人与技术的矛盾，担忧也只是可能中的一种，在理性分析的同时用乐观的态度对待这一切，在未来科技的创新中，怎么样设计出更为具体的人工智能应该会是比较流行的趋势，在具体涉及AI相关法律中，抽象地谈论道德是没有意义的，因为道德的地位也不是固定的。应该朝寻找人工智能机器人的伦理存在与人的生存、发展之间的相互依存和内在联系方面努力，不仅要考虑到当代，也要考虑到后代的利益，人类需要面向未来做出积极思考。参考文献：［1］

　雅克 ·蒂洛.伦理学与生活［M］.程立显,刘建 译,世界图书出版社,2008.［2］

　邱仁宗.应对新兴科技带来的伦理挑战［N］.人民日报,2019-05-27(9).［3］

　王彦雨.基于历史视角分析的强人工智能论争［J］.山东科技大学学报(社会科学版),2018,20(6):16-27,35.［4］

　李慧敏.人工智能社会需要怎样的“紧箍咒”［N］.光明日报,2019-01-17(14).［5］

　蓝江.人工智能与伦理挑战［J］.社会科学战线,2018(1):41-46,281.［责任编辑 韩翠丽］（上接第165页）

　发展提供系统、稳定的法律支持。4.3  建立有效的农业气象指数保险运作机制对于商业保险公司而言，无论何时都会追求利润的最大化。因此，可以对农业气象指数保险实施商业化运作，当利润能够得到保障时，保险公司研发推广气象指数保险的热情也会大大提高，但是农业气象指数保险根本上还是政策性农业保险。因此，保险公司在保险费用确定过程中，应该考虑政策支持因素，适量降低保险费率来增加需求。而且我国的农业气象指数保险市场要全面开放，鼓励国外发展状况良好的保险公司走进来，通过竞争来使气象指数保险市场有一个良好的市场运作机制，使得我国的气象指数保险得到良好发展。保险公司应注重开发地方特色产品，可以根据不同地区农业生产特点设计气象指数保险产品。例如，可以根据不同地区种植早、中、晚稻的比例来设计保险产品。因此设计过程中要综合考虑我国不同地区气候类型不同，生产条件差异大等因素。另外，不同地区的农作物种类不同，影响其生长的气象条件也不同，这也是开发产品、开展试点工作时不能遗漏的部分。5  结束语未来新型城镇化发展道路上农业生产模式转变带来的一系列问题，气象灾害严重影响了我国的农业生产，尤其是在新型城镇化发展道路上带来的损失更为严重，气象指数保险在我国农业发展中具有重要性，希望气象指数保险以后的发展将更加完善，能够最大限度地保障广大农民的利益，为新型城镇化建设奠定良好的基础。参考文献：［1］

　任义方,赵艳霞,张旭晖,等.江苏水稻高温热害...

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